Le rachat de crédit

16 déc. 2015

Le rachat de crédit :
Depuis plusieurs années, les taux d'intérêt des crédits hypothécaires baissent, et les taux actuels incitent l'emprunteur à renégocier son prêt. Il voudrait contracter un nouvel emprunt pour rembourser l'ancien crédit.

Comment savoir si c’est intéressant ?  

Pour savoir si le rachat de votre prêt hypothécaire actuel est intéressant, vous devez toujours comparer des pommes avec des pommes.

Vous prenez le montant de votre crédit actuel, ajoutez-y tous les frais liés à ce rachat de crédit et voyez si votre nouvelle charge, sur la même durée est plus intéressante ou si, en gardant la même charge de remboursement, votre durée diminue.

Votre crédit hypothécaire est-il trop cher ?

N'est-il pas adapté aux conditions de taux du marché actuel ?

Les taux sont historiquement bas et une révision de vos conditions d'emprunt hypothécaire s'impose.
Il est important de savoir que tous les paramètres dans un rachat de crédit peuvent être revus dans ce nouvel emprunt : durée de l'emprunt, type de taux fixe ou variable ou formules intermédiaires, le choix du type de remboursement.

On peut également, à cette occasion, envisager de reprendre certaines autres dettes liées à votre emprunt immobilier ou de l’augmenter pour terminer certains travaux dans votre habitation.

Renégocier ou racheter signifie remettre les charges actuelles à plat et estimer la situation dans son ensemble pour proposer la formule de crédit qui vous convient le mieux
Interrogez-vous, cela ne vous coûte rien mais peut vous rapporter beaucoup.

Lorsque l'on vous parle de solde restant dû de votre crédit hypothécaire : de quoi s'agit-il ?
Il s'agit des montants en capital qui sont encore dus à votre banque, sur votre crédit hypothécaire actuel, hors intérêts. En effet, lorsque vous décidez de rembourser votre crédit hypothécaire de manière anticipée, les intérêts qui étaient encore à échoir jusqu'à la fin de votre emprunt ne sont plus dus.

D'autres frais liés à un remboursement de crédit hypothécaire sont d'application lorsque vous refinancerez votre emprunt auprès d'une autre banque, tels que les frais de réemploi et les frais de main levée.
Afin de pouvoir vous aider à simuler, sur notre site, un éventuel montant à refinancer, il est utile de pouvoir déterminer le solde restant dû de votre crédit hypothécaire actuel. Pour ce faire, le plus simple est de pouvoir vous reporter au tableau d'amortissement qui vous a été fourni lorsque vous avez contracté votre emprunt hypothécaire.

Le chiffre à prendre en compte est celui qui correspond à la période à laquelle vous refinancerez votre crédit hypothécaire.

Soyez attentif à prendre en compte le solde restant dû, hors intérêts.
Une fois ce montant déterminé, il vous suffit de le retranscrire dans notre simulateur qui vous donnera nos meilleures conditions, selon la formule choisie.

Les frais de l'opération :

Conclure un nouveau crédit hypothécaire signifie rembourser l'ancien prêt et constituer une nouvelle hypothèque : cette opération entraînera des frais importants.
Tout d'abord, en remboursant votre ancien prêt, vous devrez payer à l’institution financière une indemnité de réemploi. Cette indemnité est fixée à un montant égal à trois mois d'intérêts, calculés sur le montant du capital restant à rembourser. Ce n'est donc pas une indemnité équivalant à trois mensualités.

Ensuite, vous devrez supporter les frais de la mainlevée de l'ancienne hypothèque. Le montant de ces frais dépend du montant de l'inscription hypothécaire. De plus, certaines institutions réclament des frais de dossier pour la clôture de l'opération.

Pour conclure votre nouvel emprunt, vous devrez payer à la nouvelle institution financière des frais d'ouverture de dossier et des frais d'expertise. Vous devrez également demander la réadaptation des polices d'assurances-vie. Vous devrez enfin supporter les frais d'un nouvel acte notarié d'affectation hypothécaire.

Le montant total de l'ensemble de ces frais est important, et l'opération ne pourra se justifier que si vous obtenez un nouveau prêt à des conditions réellement plus intéressantes.
La meilleure formule :

Avant de réaliser l'opération, vous devrez comparer les propositions faites par tous les organismes. Ne vous laissez pas attirer par le taux d'intérêt le plus bas, mais examinez toutes les formules qui vous sont proposées : taux fixe ou taux variable et entourez-vous des conseils les plus avisés. Les économistes ne prévoient pas de modification spectaculaire des taux dans les prochaines années, et un prêt à taux semi-fixe peut s'avérer intéressant. La majorité des institutions limitent l'augmentation possible des taux à un pourcentage maximum. Vous devrez demander, à toutes les sociétés auxquelles vous vous adressez, le montant maximum de l'augmentation possible.

Revoir son institution financière :
Avant de vous engager auprès d'une autre institution financière, nous vous préconisons de contacter, avant tout, votre propre banque pour y renégocier votre prêt, en montrant les conditions qui sont proposées par la concurrence.

Cette banque qui a accordé l'ancien prêt recevra une indemnité de réemploi, mais pourra perdre un client si ce dernier s'adresse à la concurrence. Vous regretterez peut-être de quitter l'institution financière avec laquelle il a toujours entretenu de bons rapports.

Votre organisme peut vous proposer plusieurs solutions : par exemple, une diminution unilatérale du taux, ou la conclusion d'un nouvel emprunt sans « levée » de l'ancienne hypothèque, ou, dans le cas d'ouvertures de crédit, le remboursement de l'ancien engagement financier, sans indemnité de remploi, avec une nouvelle avance de fonds.
 

Par Laurent Degraeve
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