Assurance SRD et l’importance du questionnaire de santé

4 avr. 2016

Lorsque je traite un dossier, je demande toujours aux clients de me remettre le questionnaire médical complété et signé, avant l’introduction du dossier. En voici les raisons :

Assurance SRD et l’importance du questionnaire de santé :

Dans le cadre d’une demande de crédit, les organismes prêteurs demandent généralement un questionnaire de santé, à l’introduction de la demande. Ceci leur permet d’évaluer le risque au cas où une assurance SRD serait obligatoire pour le dossier.

Je me souviendrai, toute ma vie, de clients qui avaient menti lors de l’introduction de leur demande de crédit. Ils avaient complété le questionnaire de santé en précisant qu’ils n’avaient jamais rien eu comme problèmes médicaux, ce qui n’était pas le cas.

Donc, sur base de leurs déclarations écrites, la banque a accepté leur dossier de crédit et fait une offre pour celui-ci. Malheureusement pour eux, pour remplir les conditions d’acceptation du crédit demandé (prêt total à 125 %), la banque imposait aux clients la souscription d’une assurance SRD liée au crédit.
Evidemment, étant donné le montant du crédit et l’âge des emprunteurs, la compagnie d’assurance a exigé une visite médicale. La supercherie a été découverte. Les clients avaient de sérieux ennuis de santé. La compagnie d’assurance a refusé de les assurer, le risque étant trop élevé.
 

De ce dossier, deux choses à retenir :

• 1. L’offre était liée à l’assurance SRD, le dossier médical n’est pas passé et les clients ont menti. La banque a refusé d’accorder le prêt et a classé le dossier sans suite.
• 2. Les clients ont perdu les 10% d’acompte car ils avaient eu un accord de crédit et le délai de la clause suspensive de leurs compromis était expiré.

Il y a vraiment des personnes qui font tout pour se mettre dans les ennuis, à moins qu’ils aiment perdre de l’argent pour le plaisir, sait-on jamais !

S’ils n’avaient pas trichés au départ, nous aurions, peut-être, pu présenter le dossier différemment et avoir un accord ailleurs, sans aucune garantie vu leurs problèmes de santé. Mais ils n’auraient pas perdu les 10 % de l’acompte versé. Ces personnes connaissaient très bien leurs états physiques, ils savaient qu’ils n’étaient pas assurables en ‘vie’ et que, pourtant, l’assurance vie était une condition sine qua non.

Et ça, ça fait une somme tout de même !

Le cas inverse s’est produit : suite à  un refus de couverture en assurance solde restant dû et malgré que les clients n’ont pu acheter le bien, ils étaient heureux car cela a permis de leur sauver la vie (voir plus loin).
 

L’examen médical :
Souvent, en fonction de votre âge et/ou du montant emprunté, la compagnie d’assurance demande un examen médical.

Et comme à l’école, quand vous étiez jeune, vous devrez passer une visite médicale. Le coût de ces examens est, en général, pris en charge par la compagnie d’assurance. Il est vrai que ce n’est jamais agréable de se rendre chez le médecin, mais dans ce cas-ci, vous devez prendre cette obligation comme une opportunité.

Et puis, avouez,  c’est tellement rare d’aller chez son médecin sans être malade, sans tousser ou vomir partout, et surtout en étant en super forme pour une fois ? Non ?
Pour ma part, je trouve que faire un check-up complet est toujours une bonne chose, et si en plus c’est la compagnie qui le prend à sa charge alors pourquoi pas.

Cela peut être très utile : par deux fois dans ma carrière, il s’est avéré que l’examen médical demandé a permis de découvrir que l’un des emprunteurs avait un cancer. Pour chaque cas, le cancer était en phase primaire. Il a pu être traité à temps et être éradiqué. Finalement cette obligation a sauvé la vie du client.

Pour ces deux cas, seul un des crédits a pu être accordé, mais l’ASRD n’a été prise que sur un seul emprunteur.

Vous avez compris : le contrôle médical peut se révéler « un mal pour un bien ».
Ça me fait penser à une histoire qui s’est déroulée aux Etats-Unis : une femme a poignardé son mari en plein cœur, lors d’une scène de ménage. Et non, ce n’était pas Nabila ! Le mari a été sauvé in extrémis, la lame du couteau étant passé à un cm du cœur. Mais les chirurgiens, lors de l’opération, ont remarqué une anomalie cardiaque qui l’aurait certainement tué. Si sa femme ne l’avait pas poignardé, il ne se serait pas retrouvé à temps dans un bloc opératoire ! Comme quoi il y en a qui ont vraiment de la chance !

L’incroyable de cette histoire, c’est qu’après avoir purgé sa peine pour tentative de meurtre, sa femme est sortie de prison et le mari lui a pardonné. Ils revivent à nouveau ensemble.

C’est ce qu’on appelle « Aimer vivre dangereusement » !

Au niveau de l’assurance SRD, ce n’est pas parce que vous avez des problèmes de santé que les compagnies d’assurance vont  systématiquement refuser de vous couvrir et/ou que le crédit ne sera pas consenti. En effet, si vous avez un souci de santé bénin, la compagnie peut, au pis, vous demander juste une surprime d’assurance. D’ailleurs certaines compagnies d’assurances sont même spécialisées pour assurer les risques spéciaux, comme les diabétiques ou les hémophiles.

La prime d'assurance solde restant dû est calculée au cas par cas.

Elle dépend de la valeur de votre prêt hypothécaire. Plus le capital que devez assurer est élevé, plus le taux d’intérêt est élevé et/ou plus la durée de l’emprunt est longue, plus la prime pour un même capital assuré sera élevée. Toutefois, la prime n’augmente pas toujours proportionnellement au capital. Cela dépend parfois des organismes.

De même, la prime dépend de votre risque de décès. Ce risque peut être influencé par l’âge à la signature du contrat (plus vous êtes âgé, plus vous payez), le fait de fumer, votre situation de santé et la pratique de sports qui peuvent être considérés comme dangereux. Pour les nouveaux contrats individuels souscrits depuis le 21/12/2012, le montant de la prime est identique pour les hommes et les femmes. Pour les contrats plus anciens, à profil égal, les hommes payaient souvent plus que les femmes. Encore un privilège qu’elles ont perdu au profit de la loi sur la discrimination.

Vous remarquez à quel point il est essentiel d’être bien conseiller au niveau de ce type d’assurance, tant sur les formules possibles que sur leurs coûts.

Par Laurent Degraeve
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