La première formule le 125 % cautionné

26 avr. 2016

La première formule le 125 % cautionné :

Le système de crédit « dit » à 125 % cautionné :

Grâce à des partenariats, et l'appui de compagnies d'assurances qui cautionnent les demandes de crédit, après une analyse individuelle, il est possible d'obtenir un prêt TOTAL (125 %) pour donner à une personne l'accès à la propriété de son logement sans disposer de fonds propres. Grâce à ce cautionnement, les emprunteurs obtiennent un taux non majoré comme s’ils empruntaient en quotité normale. Revers de la médaille ils sont obligés, pour ce faire, de payer une prime de cautionnement (+- 3,14 % du montant du crédit) et doivent obligatoirement payer la prime d’assurance SRD dans le crédit en prime unique et ça, ce n’est généralement pas intéressant pour le client car il va payer des intérêts en plus du prix d’achat et des frais de notaire sur son assurance Solde Restant Dû et sur la prime de cautionnement.

Plan financier dans cette formule :

Achat : 210 000 €
Valeur du bien : 230 000 € après travaux.
Comme je l’ai expliqué ci-avant, on peut aller jusqu’à 125 % de la valeur du bien (après travaux car ceux-ci rentre toujours dans la quotité du crédit), soit 125 % de 230 000 € = 287 500 €
Pour ce type de crédit ils devront payer une prime de cautionnement de +- 3,14 % du montant du crédit soit : 9 027 € de prime caution.
Plus l’assurance SRD en prime unique pour une couverture à 50 % chacune = 5 885 €

Le plan financier, 125 % cautionné :

- Achat : 210 000 €
- Travaux de rénovation : 20 000 €
- TVA sur la rénovation à 6 % soit : 1 200 €
- Frais de notaire et d’enregistrement à 12,5 % plus frais annexe (voir calculateur sur le site des notaires ou le site Solufinance : +- 31 000 € de provision
- Les frais d’acte de crédit : 6 900 €
- Prime caution : 9 027 €
- Assurance SRD : 5 885 €
Total à financer = 284 012 €

Tableau :
Produit  : Taux 5/5/5 (cap 3)
Date de tarif  : 05/09/2015
Montant  : 284 012 €
Taux annuel  : 3,69 %
Durée  : 25 ans
Type d’amortissement : versement constant (amortissement constant)
Mensualité de référence : 1 440,79 €
Coût total : 432 237,80 €
Mensualité min. : 1 093,69 €
Mensualité max. : 1 844,08 €
Coût total max. : 529 026,60 €

Les comparaisons des différents procédés d’un prêt total ou d’un crédit 125 % :

Afin d’établir un comparatif correct entre ces multiples procédés, il n’y a pas d’autre choix que de pratiquer comme je l’ai fait ci-avant.

Pour un choix avisé, vous devez prendre en considération la mensualité la mieux adaptée à votre situation, le coût total du crédit ainsi que l’inflation.

La première formule le 125 % cautionné :
Formule qui peut sembler attractive, c’est ‘tout en un’, mais qui s’avère la moins intéressante à cause de cette prime de cautionnement et de l’assurance SRD imposée pour ce type de produit.

Mensualité de départ : 1 440,79 €
Coût total : 432 237,80 €
Mensualité min. : 1 093,69 €
Mensualité max. : 1 844,08 €
Cout total max. : 529 026,60 €

Par Laurent Degraeve
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