Crédit hypothécaire par mensualités constantes

23 mai 2016

Mensualités constantes

Amortissement par mensualités ou annuités constantes.

Qu’est-ce qu’une mensualité ? Sait-on jamais, peut-être ignorez-vous en quoi cela consiste.

Une mensualité est la somme d'argent payée, chaque mois, par l'emprunteur, à l’organisme qui a consenti le prêt. Inversement, lors d'un placement à la banque, la mensualité est la somme d'argent payée, chaque mois, par la banque à l'investisseur.

La mensualité constante :

C’est la formule la plus répandue. Comme son nom l'indique, vous remboursez toujours la même mensualité comprenant une partie « intérêt » et une partie « capital ».

L’amortissement avec annuités constantes est la formule la plus souvent rencontrée à l’occasion des remboursements de crédits quel qu’il soit : prêt à tempérament, financement auto, crédit d’investissement ou prêt hypothécaire, …

La part des intérêts, dans un amortissement avec annuités constantes, est plus élevée au départ. Elle va ensuite diminuer régulièrement, tandis que celle du capital remboursé va progressivement augmenter, alors que votre mensualité, elle ne change pas.

Dans un premier temps, vous remboursez beaucoup d'intérêt et très peu de capital. Au fur et mesure des remboursements, la balance s'inverse. Ainsi, à la fin de la durée de l’emprunt, l’intégralité de la dette soit remboursée.

Il est aisé de calculer le total qui sera remboursé, c’est le montant de la mensualité multipliée par le nombre de mois de la durée du crédit.

C’est un peu comme si vous remplissiez une baignoire en ouvrant le robinet de plus en plus. Le bain c’est votre dette et l’espace qu’il reste à remplir les intérêts, l’eau le capital déjà remboursé. Vu que vous continuez à ouvrir le robinet, le bain à tendance à se remplir de plus en plus vite. Si vous ne comprenez pas ma métaphore je ne vous en voudrai pas. C’est la raison pour laquelle je vous mets ci-dessous un tableau d’amortissement.

Pour bien comprendre, vous trouverez, ci-après, les premières lignes d’un tableau d’amortissement  pour un prêt de 100 000 € en 20 ans, taux fixe à 2,78 % annuel, soit un taux de 0,229 % mensuel.

Soyez consciencieux lors de l’examen des multiples types d’amortissement pour ne pas comparer des pommes avec des poires. Vous devez toujours prendre le même montant, sur la même durée et surtout avec le même taux. C’est ce que je vous présente, dans mes diverses simulations.

Tableau :

Produit                :              Taux fixe

Date de tarif      :              05/09/2015

Montant             :              100 000 €

Taux annuel       :              2,7872 %

Durée   :                              20 ans

Type d’amortissement :              versement constant (mensualité constante)

Mensualité        :              542,07 €

Coût Total           :              130 096 €

Période               Mensualité                        Capital                  Intérêt                Solde                   Taux mensuel

1                             542,07 €                               313,07 €               229,00 €               99 686,93 €         0.229 %

2                             542,07 €                               313,79 €               228,28 €               99 373,14 €         0.229 %

3                             542,07 €                               314,51 €               227,56 €               99 058,63 €         0.229 %

4                             542,07 €                               315,23 €               226,84 €               98 743,40 €         0.229 %

5                             542,07 €                               315,95 €               226,12 €               98 427,45 €         0.229 %

6                             542,07 €                               316,67 €               225,40 €               98 110,78 €         0.229 %

7                             542,07 €                               317,40 €               224,67 €               97 793,38 €         0.229 %

8                             542,07 €                               318,12 €               223,95 €               97 475,26 €         0.229 %

9                             542,07 €                               318,85 €               223,22 €               97 156,41 €         0.229 %

10                           542,07 €                               319,58 €               222,49 €               96 836,83 €         0.229 %

11                           542,07 €                               320,31 €               221,76 €               96 516,52 €         0.229 %

12                           542,07 €                               321,05 €               221,02 €               96 195,47 €         0.229 %

……..

240                        542,07 €                               540.09€ 1,98 €                    0.0 €                      0.229 %

Comme vous pouvez le constater, la mensualité ne bouge pas.

Chaque mois, vous payez une partie d’intérêt sur le capital solde restant dû et une partie de remboursement de capital. Á la fin des 240 mensualités (durée du crédit) le solde est de 0 €.

Par Laurent Degraeve

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Info : www.devenir-proprietaire-comment-faire.be