Pourquoi un prêt hypothécaire

11 août 2016

Pourquoi un prêt hypothécaire :

Je dirais que si 90 % des achats sont suivis d’un crédit hypothécaire, en réalité, dans 70 % des cas, on est tenu de faire un prêt hypothécaire car on n’a pas le capital cash pour l’achat du bien.

Cela arrive aussi pour d’autres raisons. Même si vous disposez de capitaux pour l’achat d’un bien, pesez toujours le pour et le contre  avant d’effectuer un paiement cash pour votre habitation. Quelle que soit la provenance de cet argent : suite à un héritage  ou à des économies faites sur de longues années, ou pour l’une des raisons exposées au début de ce livre (je ne veux rien savoir).
Sachez que si vous investissez la totalité de vos fonds personnels dans l’achat d’un bien, en dehors du fait qu’un bien c’est une valeur sûre, vous n’aurez qu’une seule possibilité pour récupérer les liquidités injectées en ‘cash’ : vendre votre bien.

Imaginez : demain un autre projet s’offre à vous ou vous avez besoin de liquidités pour différentes raisons, par exemple : une nouvelle voiture, un mariage etc. N’ayant plus d’argent liquide (investi dans votre achat)  vous serez obligé de faire des prêts personnels à des taux plus élevés ou un prêt hypothécaire sur gage (très difficile à obtenir) avec des taux beaucoup plus élevés que les taux classiques en crédit hypothécaire. Pourquoi ? Parce que l’affectation d’un crédit hypothécaire, en Belgique, ne peut se faire que pour l’acquisition d’un bien ou la conservation de celui-ci.  Ce qui, dans l’éventualité présente, n’est pas cas.  Il vaut mieux prévenir que guérir.

Comme on dit, ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier au risque que cela finisse en omelette !
De plus si vous payez votre achat ‘cash’, vous perdez tous les avantages fiscaux liés à l’emprunt hypothécaire. Car, ce que l’on peut déduire, dans le cadre d’une habitation propre et unique, ce sont les intérêts et l’amortissement du capital du crédit hypothécaire lié à celui-ci

En résumé, c’est comme : pas de bras… pas de chocolat ; pas de crédit… pas d’avantage fiscal … et na !
Et ça, c’est l’administration fiscale qui le dit, pas moi !

Bien sûr, le but ici n’est pas de vous encourager à faire des crédits de façon anarchique, ni de vous pousser au surendettement, mais à ce que vous vous interrogiez sur l’utilité bénéfique du dit crédit, dans votre cas.
Les taux sont tellement bas pour le crédit hypothécaire, actuellement, en Belgique, que je ne peux que vous conseiller d’en profiter.

Voici un bon exemple :

J’ai eu récemment, dans mon bureau, un client à qui on avait conseillé d’investir tout son capital dans l’achat d’une nouvelle maison, ce qu’il a fait.
Il avait vendu sa maison actuelle à un bon prix. Avec le prix de vente, il en avait acheté une autre sans faire de crédit.

La vente de son ancienne maison fut de 300 000 € et l’achat de la nouvelle de 450 000 €. Il disposait d’économies suffisantes pour couvrir la différence et les frais de notaire. Il ne s’est pas posé de questions et a mis tout son argent dans cet achat.

Premier inconvénient : comme il n’a pas contracté un crédit hypothécaire pour sa nouvelle maison et bien, il n’a droit à aucun avantage fiscal.

Monsieur est boulanger et travaille avec son fils.
Leur entreprise fonctionne bien. Une autre boulangerie, dans leur région, est mise en vente. Le Papa décide d’investir et de l’acheter pour s’agrandir.

Deuxième inconvénient : voilà, pour l’achat de cette autre boulangerie et dans le cadre d’un crédit d’investissement, les banques et organismes de crédits se limitent généralement à un financement de 80 % de la somme demandée.

Dommage, n’ayant plus d’argent liquide pour couvrir 20 % de l’investissement, les banques ont refusé de les suivre.

Alors que s’il avait fait un prêt pour sa maison, même un minimum : juste 100 000 €, il aurait pu : un, le déduire fiscalement durant les vingt prochaines années ; deux, il aurait gardé ‘du cash’ et aujourd’hui, cela lui aurait été bien utile pour son projet d’investissement.

Autre cas vécu : un couple voulait acheter un appartement à la mer.

Ces deux personnes, propriétaires de leur maison avec un crédit hypothécaire en cours, se sont dit qu’il serait préférable de solder le prêt de leur maison avant d’acheter l’appartement « à la mer ». Ils investissent toutes leurs liquidités dans leur maison pour solder leur crédit avant l’échéance finale de celui-ci.
De ce fait, ils n’avaient plus d’argent pour payer les frais de notaire inhérents à l’appartement.
Il faut savoir que les  banques se limitent, de plus en plus, à 100 % du prix d’achat, d’autant plus pour une seconde résidence et ce, même si vous êtes déjà propriétaire.
De plus, pour la deuxième résidence, ils n’ont pas droit aux avantages fiscaux.
S’ils avaient gardé le crédit sur leur maison au lieu de le solder : un,  ils auraient pu continuer à déduire celui-ci de leurs impôts ; deux, ils auraient eu les économies suffisantes pour les frais relatifs à l’achat de l’appartement à la côte et n’auraient dû faire qu’un petit prêt pour son achat.

Comme nous l’avons vu, emprunter n’est pas toujours une mauvaise chose, il faut juste le faire à bon escient.
Si un emprunt n’est jamais à prendre à la légère et qu’il est nécessaire de réfléchir à votre cas et aux différentes possibilités qui existent sur le marché du crédit, il faut également peser le pour et le contre quand vous avez des liquidités qui pourraient vous permettre de solder celui-ci.

Alors vous pourriez me demander,  c’est quoi un bon crédit ?
Selon moi, un bon crédit est celui que vous pourrez rembourser sans devoir nécessairement vous mettre la corde au cou !
N’oubliez pas que vous êtes parti pour une durée oscillant entre 20 à 25 ans, dès lors, autant éviter d’avoir l’impression d’être en prison, non ?

Pour vous assister dans cette démarche, je vous demanderai de prendre un cahier (ou de vous référer à la fin de cet ouvrage dans la partie : le cahier de mon crédit. « Cahier également disponible sur : www.devenir-proprietaire-comment-faire.be ») et d’écrire en grand sur la première page «Mon crédit idéal». Vous pouvez l’intituler autrement comme « comment ne pas me faire pigeonner» ou « le prêt hypothécaire qui me convient le mieux»… Trouvez un nom original qui vous correspond et qui vous donne envie d’aller de l’avant, de faire des miracles. Un nom que vous n’oublierez pas et qui vous motivera, tous les jours, pour y arrivez. Et puis c’est sympa de donner un nom à son projet, non ?

Le but de ce cahier et de vos écrits, est de vous aider à trouver le crédit qui vous conviendra le mieux, à vous dépasser et à vous poser les bonnes questions. Plus tôt vous le commencerez et plus vite vous serez propriétaire. Alors démarrez-le dès aujourd’hui !

Par Laurent Degraeve
Retrouver toutes ces infos dans le livre "Trucs et astuces pour votre prêt hypothécaire"
Aux éditions : « La Boîte à Pandore » disponible dans toutes les librairies
Info : www.devenir-proprietaire-comment-faire.be