Prêt hypothécaire les différents types de crédit qui existent

3 Mai 2017

Les différents types de crédit qui existent :

Avant de prendre une décision sur le type de crédit qui vous convient le mieux, il faut distinguer les différents types de crédit :

• crédit hypothécaire avec amortissement du capital ;

• crédit pont et autres crédits hypothécaires à terme fixe ;
• combinaison de plusieurs types ;
• crédit hypothécaire avec reconstitution du capital variable.

Les différentes formules de remboursement :

La première chose à connaître c’est l’amortissement. Qu’est-ce qu’un amortissement ?

L’amortissement, c’est la façon dont vous allez rembourser votre dette, et donc votre crédit, à la banque. Vous allez la rembourser en une seule fois à la fin du crédit ? En remboursant chaque mois une part égale de capital ? En payant tous les mois la même mensualité ?

En trois questions vous avez la définition claire d’un terme fixe, d’un amortissement constant ou d’une mensualité constante.

Sachez qu’il existe d’autres possibilités d’amortissement plus souples et/ou plus en adéquation avec le marché actuel du crédit hypothécaire et votre situation financière : comme le step by step ou la formule d’amortissement linéaire à la carte (ALAC).

Et comme dans tout, chaque formule à ces avantages et ces inconvénients.

Vous pouvez également trouver, sur le marché, des formules de ‘panachage’ qui permettent en réalité d’avoir dans un crédit avec plusieurs conventions, donc des amortissements différents dans un même prêt.

Et comme pour un panaché fraise-grenadine, vous pouvez opter pour une formule de crédit avec une partie du capital remboursé en mensualités constantes et une partie en terme fixe.

Exemple d’une autre formule « toute faite » : la formule light home proposée par certain organisme de crédit, elle vous permet de rembourser 70 % du capital en mensualités fixes et 30 % du capital en terme fixe à la fin du crédit.

Elle offre la possibilité, en autre, d’avoir un paiement mensuel équivalent à 80 %  d’une charge de crédit normale.

Ceci vous permettra peut-être d’être plus à l’aise chaque mois et vous donne évidemment beaucoup plus de souplesse dans votre charge. Gardez en mémoire qu’à la fin du crédit, il vous restera encore 30 % de celui-ci à rembourser.

Mais nous détaillerons cette formule, de façon plus approfondie, ultérieurement, avec un cas concret.

Même si là je sais que là je me répète sur le premier livre « Devenir propriétaire en Belgique comment faire ? », je pense qu’il est vraiment important de reprendre une partie du chapitre sur les amortissements et les différents types de taux pour que vous compreniez bien les différentes possibilités.

Et comme il n’y a pas trente-six mille façons d’expliquer une même chose….

Pour ceux qui ont lu le livre cela fera un petit rappel et pour les autres, oubliez ce que vous venez de lire et prenez connaissance du paragraphe suivant, avec beaucoup d’attention, c’est super important d’assimiler cette partie.

Les amortissements :

Pour débuter, parcourons ensemble, et en quelques lignes, les différents types de crédit qu’il y a sur le marché :

Les différentes formules de remboursement :

Qu'entend-t-on par « amortissement en capital » ?

Toute personne qui contracte un crédit s'engage à rembourser le capital emprunté au créancier. Dans le cadre de son activité professionnelle, la banque ne peut prêter de l'argent gratuitement … malheureusement pour nous. Même si, pour ma part, ça m’aiderait beaucoup pour le paiement de ma maison !

L'emprunteur doit, selon un échéancier précis, payer des intérêts sur la partie du capital qu'il n'a pas encore remboursé.

L’amortissement d’un crédit bancaire correspond au remboursement progressif, à chaque échéance, du capital emprunté par le client auprès de sa banque.

Chaque échéance de remboursement est composée du montant des intérêts calculés sur le capital restant dû et de l’amortissement du capital emprunté. Le mode d’amortissement dépend des offres des banques et des choix des clients.

Les modalités de remboursement du crédit sont déterminées à l’avance. Le prêteur a l’obligation de remettre à l’emprunteur un tableau d'amortissement où sont reprises les caractéristiques du prêt et les échéances.

Lors de la conclusion du crédit, le créancier et l'emprunteur se mettent d'accord sur le schéma et la fréquence du remboursement du capital. L'amortissement du capital désigne, dans le jargon financier, son remboursement.

Le schéma d'amortissement du capital permet, dès lors, de calculer le montant à payer par l'emprunteur à son créancier, à tout moment du prêt. Ces informations sont contenues dans un tableau d'amortissement.

L'emprunteur a le choix entre plusieurs modes de remboursement du capital.

Attention, ici on parle bien de la façon dont le client rembourse sa dette et non du type de taux, qu’il soit variable ou fixe. Cet aspect sera développé dans un autre chapitre.

Par Laurent Degraeve

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Aux éditions : « La Boîte à Pandore » disponible dans toutes les librairies

Info : www.devenir-proprietaire-comment-faire.be