Le taux d'intérêt
Les formules de remboursement
Qu'entend-t-on par "amortissement en capital" ?
Toute personne qui contracte un crédit s'engage à rembourser le capital emprunté au créancier. Dans le cadre de son activité professionnelle, la banque ne peut prêter de l'argent gratuitement. L'emprunteur doit, selon un échéancier précis, payer des intérêts sur la partie du capital qu'il n'a pas encore remboursée.
Lors de la conclusion du crédit, le créancier et l'emprunteur se mettent d'accord sur le schéma et la fréquence du remboursement du capital. L'amortissement du capital désigne, dans le jargon financier, son remboursement.
Le schéma d'amortissement du capital permet, dès lors, de calculer le montant à payer par l'emprunteur à son créancier à tout moment du prêt. Ces informations sont contenues dans un tableau d'amortissement.
Généralement, l'emprunteur a le choix entre 3 types de remboursement du capital.
Mensualités constantes
Voici la première formule et certainement la plus répandue en Belgique. Comme son nom l'indique, vous remboursez toujours la même mensualité comprenant une partie intérêt et une partie du capital. Au départ, vous remboursez énormément d'intérêt et très peu de capital. Au fur et mesure des remboursements, la balance s'inverse.
Amortissements constants
L'amortissement constant en capital est une des formules les plus intéressantes sur le marché. Elle permet de diminuer le taux moyen de votre emprunt. La partie en capital remboursé reste toujours identique tout au long de la durée du prêt. Donc, vous commencez avec une mensualité plus élevée et au fur et à mesure de vos remboursements, celle-ci diminue. C'est la formule la moins chère au terme, mais avec la charge la plus élevée au départ.
Terme fixe ou crédit Bullet
Cette formule est réservée aux emprunteurs avertis mais est attrayante par la faiblesse des mensualités remboursées. Pendant toute la durée du prêt, vous ne remboursez que des intérêts (vous ne remboursez donc pas de capital). Ceci implique qu'au terme de votre crédit, vous devrez solder le capital en une seule fois soit par des fonds propres, soit via un placement (branche 23), ...
Le terme fixe est souvent utilisée en crédit branche 23.
Crédit hypothécaire en branche 23
La formule de crédit du moment (à prendre avec des pincettes) ! Utilisant le principe du terme fixe, le crédit en branche 23 est composé d'un placement en actions qui est censé, au terme de votre crédit, rembourser l'entièreté du capital emprunté.
Cette formule comporte d'énormes risques liés à la bourse et à ses placements. Trop peu de courtiers en crédit expliquent clairement les différents risques liés à ce type d'emprunt et mettent en avant la faiblesse de la mensualité pour réaliser leurs affaires. Nous avons malheureusement été dans l'obligation de constater que beaucoup de gens ayant souscrit à la branche 23 ne connaissaient même pas la teneur de leur choix.
Les risques majeurs sont :
Obligation de vendre si le capital généré n'est pas suffisant pour rembourser le capital emprunté
Refaire un emprunt pour solder le capital (si cela est encore possible).
Pour conclure, les gestionnaires de la branche 23 ont une obligation de moyens et non une obligation de résultat. Ce qui veut dire qu'ils doivent mettre tout en oeuvre pour atteindre le résultat escompté sans toute fois le garantir.
A vos risques et périls !!!
Appelez dès maintenant au numéro national : 0800 820 20
(7j/7 - 24h/24)
ou passez nous voir et déposez vos contrats d'assurance pour une analyse comparative gratuite de votre couverture.
Vous pouvez également nous consulter pour une offre sans engagement !
ENREGISTREMENT AUPRES DE LA FSMA (AUTORITE DES SERVICES ET MARCHES FINANCIERS)
Notre bureau est inscrit dans le registre des intermédiaires en crédit hypothécaire de droit belge sous le statut de courtier en crédit hypothécaire sous le numéro 107008A. Vous pouvez à tout moment vérifier cet enregistrement via le lien suivant : http://www.fsma.be/fr/Supervision/finbem/Maatschappijen.aspx. En qualité de courtier, nos recommandations se basent sur une large gamme de produits provenant de l’ensemble du marché. Notre bureau prend en considération un nombre suffisamment important de contrats de crédit disponibles sur le marché et recommande, parmi ceux-ci, un ou plusieurs contrat(s) de crédit disponible(s) sur le marché qui est/sont adapté(s) à vos besoins et à votre situation personnelle et financière.
TRAITEMENT DES PLAINTES
Notre bureau a comme objectif de satisfaire ses clients. En cas de problème ou de question, notre bureau se tient à votre disposition. Si vous aviez une plainte concernant notre prestation de service que nous n’avons pas pu régler de commun accord, vous pouvez contacter l’Ombudsfin, North Gate II, Boulevard du Roi Albert II, 8 bte 2 à 1000 Bruxelles – Tél. 02/ 545.77.70 – Fax 02/545.77. 79 – ombudsman@ombudsfin.be - www.ombudsfin.be.
COMMISSION
Pour les services d’intermédiation en crédit prestés, notre bureau perçoit une commission dont le montant n’est pas encore connu. Le montant réel de cette commission sera communiqué ultérieurement dans l’ESIS (Fiche d’information standardisée européenne). Sur demande, notre bureau fournit des informations sur les différents niveaux de commissions payables par les différents prêteurs qui fournissent les contrats de crédits proposés au consommateur.
AUTORITÉ DE SURVEILLANCE
SPF Economie, boulevard du Roi Albert II, 1000 Bruxelles